房贷 公积金贷款未必比商业贷款好

　　张先生想在近期购买一套房子，面积87平方米，成交价100万元，想咨询一下是选择商贷与公积金比较，哪种方式更适合。根据张先生的情况，详细分析如下。

　　基本情况

　　张先生已婚，夫妻双方之前都没做过贷款。两人月缴公积金共计1150元，家庭月收入合计1.5万元以上。购房首付预算40万元，预期贷款金额60万。

　　根据房屋总体状况，并咨询相关评估机构，房屋评估预计价格在102万元，因此从房屋价值角度说(90平方米以下贷款额为评估价的8成，评估价102万元，最高可贷金额为81万元)，无论采取商业贷款或公积金，张先生的首付预算是足够的。从其公积金缴存金额分析，无论以张先生本人或他爱人名义申请公积金都能申请到贷款60万元的预期贷款额。

　　公积金贷款VS商业贷款

　　主要从手续费、月供额和二套房贷的影响3个方面进行比较。

　　手续费

　　公积金费用：包括评估费1500元，担保费1800元，代办手续费2000元。合计5300元。

　　商业贷款费用：包括评估费400元，担保费4600元。合计5000元。

　　从商业贷款与公积金贷款之间的手续费用看，两者相差并不是很大。

　　月供

　　公积金现行利率为年利率3.87%，商业贷款(首套贷款利率七折)为4.158%。以贷款额60万20年举例，按照等额本息法，公积金月供3595元，商贷月供3684元，两者差89元。借款人使用商业贷款或者公积金贷款皆可。

　　二套房贷的影响

　　如借款人第一次使用公积金，第二套用商贷，则根据现行政策贷款仍实行二套房贷款利率，要基准利率上浮10%，利率为5.94%;但如果第一套用的商业贷款，第二套用公积金贷款，则仍实行3.87%的公积金利率。通过与张先生的沟通，从今后子女及从赡养老人的长远角度考虑，未来购买更大面积的住房的可能性较大。

　　王文斌建议，在月供相差不大及产生费用差额不多的情况下，张先生可以考虑本次购房先申请商业贷款，在购买二套住房时再考虑使公积金贷款。

　　贷款与税费计算工具： http://cs.focus.cn/housemarket/housemarket3.php...